天災人禍的啟示

有這樣一個真實的故事：2001年9月11號早上8點20分，在紐約中城某華爾街投行工作的吉米跑進世貿大樓，登上前往100層的電梯與他約好的客戶見面。臨上電梯前，他給在家照顧兩個小孩的太太打了個電話，跟她說當天很忙不能回家吃晚飯後，就匆匆掛斷了，而這電話竟然成了他與太太的訣別。

9·11事件轉眼已過去十多年，地球的天災人禍似乎不斷地增加，而且越見頻繁。去年頻發的災禍還歷歷在目，上月在尼泊爾又發生了大地震……接連而至的天災人禍，一宗比一宗嚴重，無論住在世界的哪個角落，我們所面臨的風險真是越來越大了，可在這當下，大家給自己和摯愛的家人做好保障了嗎？

回頭說說在世貿大廈失去生命的吉米，當時他年僅三十，是華爾街正在冒起的一位新星。在事件前不久才被公司升職加薪。由於美國人喜歡讓小孩在郊區長大，前途似錦的他賣掉了在市區當時市值三十萬美元的合作公寓，加上原有的積蓄，在不遠的長島郊區購置了一棟一百萬美元的漂亮房子，並借了六十萬的房屋貸款。吉米的突然離世，讓他的家庭立即陷入了極度的困境。首先，她太太本來是年薪三萬多的白領，自小孩出生後就辭掉工作做全職媽媽，雖然吉米在公司買了等同他年薪的三十萬的人壽保險，可這筆理賠遠不夠還清他們六十萬的房屋貸款，更別說再有餘款可提供太太和小孩的日常生活費用了，而吉米太太還得照顧兩個年幼的小孩，如果回去工作，她所賺的年薪連支付保姆的費用都不夠。無奈之下，她只能在9·11以後房價跌了30%的情況下，賣掉其百萬豪宅，在一個普通的中產社區租了一個月租一千八百元的兩居室，還清六十萬房貸後，留下剩餘的十萬及三十萬的理賠作為她和小孩的生活費用，從此告別優越的生活。

其實，類似以上的例子比比皆是，一般都是因為缺乏風險意識所造成的。如果當初吉米和太太能考慮到他們家庭的實際情況，給吉米多買一百萬的壽險，即便只是保費不高的短期壽險，在事故發生後，吉米太太就可以在保住百萬豪宅的前提下，還有七十萬理賠金支付日常生活費用，安然陪同年幼子女成長。不過可惜的是，無論在世界的哪個國家，很多人對自己生命的保險意識都相當薄弱，除非有重大的天災人禍或是自己周邊的親戚朋友發生悲劇時，才會正真行動起來，就像在9·11後的幾個月，購買人壽保險的人一下子成倍地增加，可事過境遷之後，人們又會慢慢地淡忘掉。

美國人的保險意識尚且不足，華人的情況就更嚴峻。華人在美國落地生根後，一般都會計劃貸款置業，但卻不常把保險作為財富規劃的一部分考慮進去。雖然華人文化注重家庭觀念，但現代社會人與人的關係已經不再像以前一樣，再加上一般人面對的生活壓力日漸加重，所謂「長貧難顧」，親戚朋友就是「有心」也不一定「有力」，所以潛在問題還是最好自己預先想好辦法解決。

在一個人的全方位理財中，保障永遠應該佔據首要位置，然後才談到如何利用不同的財務工具去累積財富，而在擁有富足的財產後，再考慮財富傳承的問題。因此，在大家為尼泊爾地震死難者哀悼祈福的同時，也真的應該花一點時間，好好地審視一下，自己已經給家人做好保障了嗎？

紐約財富首席執行官

麥慧琪