從中國首富到資產歸零：施正榮造富神話破滅的啟示

巴菲特，李嘉誠，這兩位如雷貫耳的富豪能成為歷久不衰的神話，他們的一個共同點就是對保險的鍾愛。巴菲特重金投資保險公司；李嘉誠的至理名言為「別人都說我很富有，擁有很多財產，其實真正屬於我個人的財富是給自己和家人買了足夠的保險」。那麼，保險這種很多人一聽就敬而遠之的財務工具，為何如此吸引富人們的眼球？

堅固的資產保護

保險為合約性產品，按照契約精神一般在司法上擁有豁免權，不能被債權人追討。十多年前轟動美國的安然（Enron）公司倒閉醜聞後，該公司總裁Kenneth Lay雖然全部財產被沒收，可他之前購買的巨額保險年金卻讓他從2007年起每年有90萬不能被債權人沒收的養老保險收入，使他及其家人在如此劇變下也仍然可以維持優越的生活模式。可是，曾經是中國2005年首富的施正榮卻因為沒有設立這一堵防火牆而在破產後變得一無所有。

合法地大幅減低稅賦

人壽保險一旦購買，一般而言，永久性保單的現金值會逐年增長，但卻不會像基金紅利或銀行利息那樣需要每年繳稅。假設一位40歲，個人所得稅率是35%的健康非吸煙男性，如果他選擇用50萬美元分5年繳付某全球頂尖保險公司的一份與指數連接的永久保單作為長線資產配置，除了可以免除債權人追討外，以目前數十年標普指數掛鈎達成率100%的保守測算，這種保單的長期年淨回報率平均可達5%以上。同樣金額的投資要是放在股票或其他每年需繳增值稅的投資產品內，如果其平均年回報一樣是5%，則其純現金增長20年後會減少30多萬，30年後更為可觀，差距超過70萬，只有在其年回報率達到7-8%才可以媲美，且還無法同時擁有一份數百萬的大額保障。所以，這種理財產品的特有優勢在現有的五花八門的投資品種中是極為罕見的。

有效享用，放大及傳承財產

目前，中國富人平均年齡39歲。舉例來說，對於該年齡段一位身體相對健康的男性來說，100-200來萬保費就可以購入1000萬保額的保單，將可傳承的保費投入立即放大五倍以上，且隨著時間的推移，保單內也會累積可觀的現金值。如果設計得宜，甚至可以達到以下的效果：在生時靈活使用保單的現金值作為小孩教育、退休或是生意上資金週轉之用，終身不用繳交其現金值增長部分的稅賦，另外還可以將保費多倍放大後的財產以完全免除遺產稅的方式傳至下一代——這對高稅率的富人無疑是天大的福音。

美國保單價廉物美

由於美國擁有百年以上的理賠經驗及多元化的投資管道，對於相對健康的人群而言，美國壽險保單的保費極具優勢。一般來說，美國各種人壽保單的保費比兩岸三地，甚至是富人常用的離岸保單都要便宜。比方說，對於一位身體健康非吸煙的40歲男性而言，比對兩家全球頂尖的保險公司保費，同樣面額的美國保單的保費只是中國同類保單的一半，差距相當可觀。另外，如果在美國購入保單，對中國富人而言，在其有效進行資產隔離的方面更顯優勢。

總而言之，過去兩年中國財富報告指出中國富人的首要理財目標已經從追求資產增值轉至資產保值。在中國高速增長的經濟趨於放緩，各種金融風險越見集聚的時候，高資產人群在自己的資產配置中加入高額保單實為明智之舉。

文章來源：世界生活網