从中国首富到资产归零：施正荣造富神话破灭的启示

巴菲特，李嘉诚，这两位如雷贯耳的富豪能成为历久不衰的神话，他们的一个共同点就是对保险的钟爱。巴菲特重金投资保险公司；李嘉诚的至理名言为“别人都说我很富有，拥有很多财产，其实真正属于我个人的财富是给自己和家人买了足够的保险”。那么，保险这种很多人一听就敬而远之的财务工具，为何如此吸引富人们的眼球？

坚固的资产保护

保险为合约性产品，按照契约精神一般在司法上拥有豁免权，不能被债权人追讨。十多年前轰动美国的安然（Enron）公司倒闭丑闻后，该公司总裁Kenneth Lay虽然全部财产被没收，可他之前购买的巨额保险年金却让他从2007年起每年有90万不能被债权人没收的养老保险收入，使他及其家人在如此剧变下也仍然可以维持优越的生活模式。可是，曾经是中国2005年首富的施正荣却因为没有设立这一堵防火墙而在破产后变得一无所有。

合法地大幅减低税赋

人寿保险一旦购买，一般而言，永久性保单的现金值会逐年增长，但却不会像基金红利或银行利息那样需要每年缴税。假设一位40岁，个人所得税率是35%的健康非吸烟男性，如果他选择用50万美元分5年缴付某全球顶尖保险公司的一份与指数连接的永久保单作为长线资产配置，除了可以免除债权人追讨外，以目前数十年标普指数挂钩达成率100%的保守测算，这种保单的长期年净回报率平均可达5%以上。同样金额的投资要是放在股票或其他每年需缴增值税的投资产品内，如果其平均年回报一样是5%，则其纯现金增长20年后会减少30多万，30年后更为可观，差距超过70万，只有在其年回报率达到7-8%才可以媲美，且还无法同时拥有一份数百万的大额保障。所以，这种理财产品的特有优势在现有的五花八门的投资品种中是极为罕见的。

有效享用，放大及传承财产

目前，中国富人平均年龄39岁。举例来说，对于该年龄段一位身体相对健康的男性来说，100-200来万保费就可以购入1000万保额的保单，将可传承的保费投入立即放大五倍以上，且随着时间的推移，保单内也会累积可观的现金值。如果设计得宜，甚至可以达到以下的效果：在生时灵活使用保单的现金值作为小孩教育、退休或是生意上资金周转之用，终身不用缴交其现金值增长部分的税赋，另外还可以将保费多倍放大后的财产以完全免除遗产税的方式传至下一代——这对高税率的富人无疑是天大的福音。

美国保单价廉物美

由于美国拥有百年以上的理赔经验及多元化的投资管道，对于相对健康的人群而言，美国寿险保单的保费极具优势。一般来说，美国各种人寿保单的保费比两岸三地，甚至是富人常用的离岸保单都要便宜。比方说，对于一位身体健康非吸烟的40岁男性而言，比对两家全球顶尖的保险公司保费，同样面额的美国保单的保费只是中国同类保单的一半，差距相当可观。另外，如果在美国购入保单，对中国富人而言，在其有效进行资产隔离的方面更显优势。

总而言之，过去两年中国财富报告指出中国富人的首要理财目标已经从追求资产增值转至资产保值。在中国高速增长的经济趋于放缓，各种金融风险越见集聚的时候，高资产人群在自己的资产配置中加入高额保单实为明智之举。

文章来源：世界生活网