美国保险 vs 香港保险 高下立见！

随着中国“创富一代”的财富累积到达一个相对成熟的阶段，越来越多的富裕人士在累积更多财富之外，逐渐将财富保障和传承放在了理财规划目标的首位。同时，社会竞争日益激烈，生活压力不断加大，为自己为家人“多撑一把保护伞”的概念已经融入到许多国内投资者的投资规划中。因此，购买人寿保险自然成为了许多富裕人士理财规划不可或缺的部分。 近年来，香港是很多内地人购买保险的热门目的地，除了保险产品本身，投资者也将香港作为资产全球配置的首选之地。

其实，想要购买优质的保险产品又想要进行全球资产配置，我们还可以把视野放得更广一些——购买美国的人寿保险。

美国保险vs香港保险，优势在哪里？

• 美国保险保费更低，性价比更高

若以相同的保额来说，美国的保费只需中国的五分之一，香港的三分之一，甚至更低！美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经形成一个成熟二发达的市场。据统计，美国有1500多家保险公司，如此激烈的竞争就使得美国保险的保费非常便宜。另外，美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民，因为北美地区医疗较为进步，人均寿命长，投资环境较为稳健，加上投资管道相对透明等因素的影响之下，使得保险成本较低，所以保费也会相对便宜许多。

• 美国保险产品更先进

美国人寿保单，可将身故保障丶现金投资丶长期护理和重大疾病组合成为一个产品，不仅保障身故赔付可以达到投入资金的10-20倍，遇到重大疾病和需要长期护理的情况，也可以提前领取身故赔付的金额使用。此外，除定期寿险、终身寿险等常见险种外，美国还有投资型万能险和指数型万能险。其中指数型万能险作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益，越来越得到更多人的青睐。

• 美国金融体制最完善，保险业可谓是最有保障的金融产业，受到美国法律严格保护

美国保险业监管严谨，保单显示的上限受到严密监管。而纵观亚洲同业，由于其保险监管相对宽松，部分保险公司为求争取市场份额而允许展示过高的保单回报率给予客户，从而造成虛假而亮丽的回报率。

外汇管制，CRS，层层监控之下，你还敢买香港保险吗？ 

2016年10月29日凌晨0点起，中国银联全面暂停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费。彼时消息一出，业界一片惊呼，对于内地人在香港购买保险的政策收紧曾引起许多投资者和香港保险从业人员的忧虑——但现在看来，银联卡限刷还仅仅是个开始。

• 购汇新规，“续保不方便，退保损失大”

2016年最后一天，外汇局正式宣布将自2017年 1月1日起改进个人购汇信息申报，加强对购汇意图的真实性审查。从今以后，个人购汇时须填写《个人购汇申请书》，除了基本信息外，还要填写预计用汇时间和详细的购汇用途。而在用途中也特别注明，“境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。”这也意味着香港地区寿险和分红险将不能通过正常换汇手段进行交易，银行将不再支持电汇到保险公司的交易。此外，境外寿险保单分红或者提取理赔金默认为开具美元支票，但是此类支票内地银行也无法入账兑现。也就是说，理赔款没有办法打到受益人的大陆银行账户里面。

• CRS上路，个人资产信息披露不开玩笑

当你正在思考如何绕过“电汇审查”这一关卡，采取曲线救国的方式汇出保费时，又有一个新信息在业内炸了锅——1月1日开始， 一个全球性的“金融账户涉税信息自动交换标准”，也就是传说中的CRS，要在香港正式上路。

什么是CRS？它的全称是Common Reporting Standard，旨在提升税收透明度和打击跨境逃税，参与税务管理辖区的金融机构都必须遵守并进行尽职审查，并进行尽职审查程序，以及提交非本地税务居民的财务资料。也就是说中国和中国香港实施CRS后，内地居民在香港的金融账户信息被香港金融机构收集上报香港政府，并与内地政府部门进行信息交换，这种交换每年进行一次。内地居民赴港所购买的保险信息，属于金融账户信息，自然也在被交换的信息范围内。

一系列举措说明什么? 说明国家对香港买保险这件事儿是大写的“不支持”啊。在CRS的约束下，一旦香港方面将相关信息提供给内地，内地税务机关将以此为据追问：1、资产来源合法性；2、资产出境合法性；3、缴税合法性。即便你想办法汇款交了保费，国家有证据在手，立马找你问问：你的钱从何处来，偷税没有？漏税没有？去往何处？我不让买保险你咋还买？！

分析了美国保险的优势，讨论了香港保险如今面临的窘境，小编其实想说：购买人寿保险真是为自身和家人得一份保障的同时又为手中的财富加设了一把牢固的保护伞。既然已经看到香港保险的优势而蠢蠢欲动，为何不将眼光再放得远一些，为自己为家人物色一份美国的保单呢？