何種費用很容易耗盡畢生的儲蓄？

隨著社會經濟的發展和人們生活水準的提高，老齡化社會給家庭結構和養老模式帶來了很大變化。退休生活的財務安排與規劃逐漸成為人們關注的焦點，而其中一個不可忽視的議題，就是隨著醫療技術的進步，人們的平均壽命在不斷延長。根據統計，高達75% 六十五歲以上的人士在未來的歲月里需要長期護理的服務，而平均的需求長達約4年。在像紐約這樣的大都市，從簡單的生活起居協助到養老院的費用幾年下來可能動輒花費幾十萬元甚至更多，即便家當豐厚，護理費也將是一筆巨大的開銷，搞不好還會讓退休生活陷入困境。那麼，老年人醫療及日常護理的高昂費用該如何及早準備起來呢？

有一種保險產品在上個世紀七十年代末期應運而生，在進入二十一世紀後更加流行起來。這就是長期護理保險。顧名思義，長期護理保險就是為有需要長時間在日常起居生活上需要得到照顧的群體提供財務保障的保險產品。

與一般大家熟悉的人壽或醫療保險不同，長期護理保險所提供的保障，不一定與人的壽命或疾病有絕對的關係，它所保障的是一個人日常起居生活的自理能力。如果一個人由於任何原因喪失了兩種以上的基本自理能力，包括穿衣，洗澡，吃飯，如廁，走路，挪動，失智等，保險公司就會根據保單福利內容為投保人提供護理所需的費用。

早期的長期護理保險保單所提供的保障比較單純，一般由投保人選定每天可得的護理費額度，再根據投保人的年齡、健康狀況等擬定保費，保障期通常為終生。在過去十來年，隨著長期護理保險市場的發展和成熟，整個產業進行了大規模的調整。很多保險公司在產品的條款、保障範圍、費率及產品特色等方面作出了重大變更，並將人壽保險及長期護理保險整合在一起。

目前市面上長期護理保險大致分為兩類，即傳統型和綜合保障型。

• 傳統型即單純的定期定額長期護理保險

• 綜合保障型則是把人壽保險與長期護理保險整合在一起

這種混合又有兩種情況，一種是以壽險為主附加長期護理保險，另一種是以長期護理保險為主附加壽險功能。

以綜合保障型長期護理保險為例，針對那些在銀行有寬裕存款，但卻獲得近於零利息的族群，有一種較有特色的產品。舉個實例來說，今年51歲、在金融業工作、身體健康的王女士一直將十多萬存在銀行以備不時之需，但卻幾乎得不到任何利息收入。可在另一方面，她又擔心若將該筆存款投資股票基金，如果未來一兩年有急需又剛好遇上股市調整，會被逼以虧損出場。最近，她通過與其財富規劃師的探討，發現他們夫妻在資產組合中獨缺長期護理的保障，於是決定為自己及丈夫購買長期護理保險。

王女士為自己購買的長期護理保險，一次付清保費6.5萬，涵蓋總額40來萬的長期護理保障，以及等於保費2倍左右的壽險保障。其中長期護理保障將在王女士需要的時候提供每月5000多美元（也就是每日175美元）的護理費用，可連續提供長達6年的保障。更好的是，從第三年開始，該保額可以按3%的通脹水準上漲；若她在今後30多年都保持很健康，一直沒有需要該護理保險，那麼等王女士85歲時，該保險的保障額度將上漲至保費的約10倍，達到66萬左右。

除此以外，這種長期護理保險還有更加重要的一大優點，即能保證投保人的本金「零損失」。也就是說，投保人任何時候都可以放棄該保險，而其當初投入的單筆保費將全額退還，不會被扣除罰金。相比較將閒余存款放在年利率不足1%的銀行帳戶，購買這種長期護理保險對王太太來說，就像是做了一次「存款大搬家」。而這一「搬家」不僅能保證她沒有本金損失，還隨時可以用貸款、部分提取、甚至是退保的形式取出現金應急，更為她提供了一份高額、可靠的長期護理及一些額外的壽險保障。

如果王女士希望她的計劃能進一步加大保額和現金值積累功能，或沒有一筆閒置的存款一次付保費，那她可以選擇以壽險為主，附加長期護理/慢性病保障附加險的40來萬保額的保險計劃。如果她每年繳納6500美元，共繳10年，期間不但有身故賠償金的保障，還有現金值可以隨時拿來用在任何方面。最重要的是，在啓動長期護理保障的時候，該計劃預計可提供每月超過16000美元的保額*。王女士身體越健康，將來可以得到的護理費用就越高。而該計劃的原始保額和現金值也相應地增長的越來越高。

保險與購買房地產或其他金融產品的一大分別是跟年齡與健康直接掛鈎，越年輕越健康保費越便宜，很多中年人平常沒有注意保養，等到生病想到要買保險的時候經常遇到被保險公司拒保的情況。

若想擁有無憂的晚年，提早配置一份根據個人財務狀況合理規劃的長期護理保單還是非常有必要的。

紐約財富首席執行官

麥慧琪

*以上案例僅供參考，具體保額保障會根據個人情況有所差異