何种费用很容易耗尽毕生的储蓄？

随着社会经济的发展和人们生活水准的提高，老龄化社会给家庭结构和养老模式带来了很大变化。退休生活的财务安排与规划逐渐成为人们关注的焦点，而其中一个不可忽视的议题，就是随着医疗技术的进步，人们的平均寿命在不断延长。根据统计，高达75% 六十五岁以上的人士在未来的岁月里需要长期护理的服务，而平均的需求长达约4年。在像纽约这样的大都市，从简单的生活起居协助到养老院的费用几年下来可能动辄花费几十万元甚至更多，即便家当丰厚，护理费也将是一笔巨大的开销，搞不好还会让退休生活陷入困境。那么，老年人医疗及日常护理的高昂费用该如何及早准备起来呢？

有一种保险产品在上个世纪七十年代末期应运而生，在进入二十一世纪后更加流行起来。这就是长期护理保险。顾名思义，长期护理保险就是为有需要长时间在日常起居生活上需要得到照顾的群体提供财务保障的保险产品。

与一般大家熟悉的人寿或医疗保险不同，长期护理保险所提供的保障，不一定与人的寿命或疾病有绝对的关系，它所保障的是一个人日常起居生活的自理能力。如果一个人由于任何原因丧失了两种以上的基本自理能力，包括穿衣，洗澡，吃饭，如厕，走路，挪动，失智等，保险公司就会根据保单福利内容为投保人提供护理所需的费用。

早期的长期护理保险保单所提供的保障比较单纯，一般由投保人选定每天可得的护理费额度，再根据投保人的年龄、健康状况等拟定保费，保障期通常为终生。在过去十来年，随着长期护理保险市场的发展和成熟，整个产业进行了大规模的调整。很多保险公司在产品的条款、保障范围、费率及产品特色等方面作出了重大变更，并将人寿保险及长期护理保险整合在一起。

目前市面上长期护理保险大致分为两类，即传统型和综合保障型。

• 传统型即单纯的定期定额长期护理保险
• 综合保障型则是把人寿保险与长期护理保险整合在一起

这种混合又有两种情况，一种是以寿险为主附加长期护理保险，另一种是以长期护理保险为主附加寿险功能。

以综合保障型长期护理保险为例，针对那些在银行有宽裕存款，但却获得近于零利息的族群，有一种较有特色的产品。举个实例来说，今年51岁、在金融业工作、身体健康的王女士一直将十多万存在银行以备不时之需，但却几乎得不到任何利息收入。可在另一方面，她又担心若将该笔存款投资股票基金，如果未来一两年有急需又刚好遇上股市调整，会被逼以亏损出场。最近，她通过与其财富规划师的探讨，发现他们夫妻在资产组合中独缺长期护理的保障，于是决定为自己及丈夫购买长期护理保险。

王女士为自己购买的长期护理保险，一次付清保费6.5万，涵盖总额40来万的长期护理保障，以及等于保费2倍左右的寿险保障。其中长期护理保障将在王女士需要的时候提供每月5000多美元（也就是每日175美元）的护理费用，可连续提供长达6年的保障。更好的是，从第三年开始，该保额可以按3%的通胀水准上涨；若她在今后30多年都保持很健康，一直没有需要该护理保险，那么等王女士85岁时，该保险的保障额度将上涨至保费的约10倍，达到66万左右。

除此以外，这种长期护理保险还有更加重要的一大优点，即能保证投保人的本金“零损失”。也就是说，投保人任何时候都可以放弃该保险，而其当初投入的单笔保费将全额退还，不会被扣除罚金。相比较将闲余存款放在年利率不足1%的银行帐户，购买这种长期护理保险对王太太来说，就像是做了一次“存款大搬家”。而这一“搬家”不仅能保证她没有本金损失，还随时可以用贷款、部分提取、甚至是退保的形式取出现金应急，更为她提供了一份高额、可靠的长期护理及一些额外的寿险保障。

如果王女士希望她的计划能进一步加大保额和现金值积累功能，或没有一笔闲置的存款一次付保费，那她可以选择以寿险为主，附加长期护理/慢性病保障附加险的40来万保额的保险计划。如果她每年缴纳6500美元，共缴10年，期间不但有身故赔偿金的保障，还有现金值可以随时拿来用在任何方面。最重要的是，在启动长期护理保障的时候，该计划预计可提供每月超过16000美元的保额*。王女士身体越健康，将来可以得到的护理费用就越高。而该计划的原始保额和现金值也相应地增长的越来越高。

保险与购买房地产或其他金融产品的一大分别是跟年龄与健康直接挂钩，越年轻越健康保费越便宜，很多中年人平常没有注意保养，等到生病想到要买保险的时候经常遇到被保险公司拒保的情况。

若想拥有无忧的晚年，提早配置一份根据个人财务状况合理规划的长期护理保单还是非常有必要的。

纽约财富首席执行官

麦慧琪

*以上案例仅供参考，具体保额保障会根据个人情况有所差异