為什麼要買美國的人壽保險？

近年來，越來越多先富起來的中國人找尋新的金融投資理財工具，尋求境外美元資產配置。目前，聰明的富豪們悄悄地把眼光聚焦到美國的人壽保險上，將美國的大額人壽保險作為美元資產配置的首選秘密武器。

那為什麼要買美國的人壽保險？

中國大陸保險公司很多，為什麼很多富裕起來的中國人還要專程跑到美國來買保險？原因很多，最重要的因素包括:

• 美國的金融體制最完善，而美國的保險業是最有保障的金融產業

美國的人壽保險業歷史悠久，從1762年第一份保單發出到現在，已經是一個成熟而發達的市場。美國的保險公司沒有倒閉的，銀行倒是有很多，政府規定每個保險公司都必須有特別的保證金，它不能承受的風險還有再保險公司來承擔。每個州政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保障。保險業是美國最有保障的金融產業。

• 美國的保險公司歷史悠久重信譽

很多美國保險公司均是超過100年經營的「百年老店」。言辭規範而理賠及時，人死了是一定會賠錢的（當然頭兩年自殺除外）。美國從來沒有發生過保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的，一旦有理賠爭議，法律上利益絕大多數歸於受保人。而大多亞洲國家的保險業才只有幾十年的歷史。特別是壽險，很多客人的反映是對本國整體的保險經營制度和理賠能力不夠信任。在中國大陸買的保險到時是否賠錢誰也不敢肯定，尤其是大額保單。上世紀90年代大連空難，保險公司就因有人上飛機前多買了幾份保單而斷定是自殺炸飛機而拒絕賠錢。

• 美國的保險產品最先進

香港和中國的人壽保險產品一般為定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險三種。美國的除了這三種，還有投資型和指數型萬能險。美國最新型的保險作為一種有保障的投資型保險，可以跟隨股市指數獲得收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這些金融產品在亞洲還沒有。在全世界上最先進。

• 美國的保險產品價錢最低廉，性價比最高

美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民，而北美地區醫療較為進步，人均壽命長，投資環境較為穩健，投資管道相對透明，而且美國通貨膨脹低，政策風險和本土戰爭低至幾乎可以忽略，大規模天災極少，人均GDP很高，再加上美國1500多家保險公司激烈競爭的結果就使得美國保險的成本較低，保費在全世界來說也是最便宜的。有公司專門做過比較，發現在美、中，香港和台灣買相同的保額的壽險，美國的保費只有中國大陛的五分之一，香港的三分之一、台灣的二分之一。也就是說，買同樣的保險，在中國大陸所花費的錢大約是美國的5倍。

中國人買美國保險還有很多的好處

• 分散投資，財產的保護

買美國的大額人壽保險是中國富豪做美元資產配置分散投資的一種最基本最有保障的方式。投資原則上，所有的雞蛋不應放在同一個籃子里，近年來中國經濟的蓬勃發展，讓不少華人朋友積累了可觀的資產，所以我們公司收到赴美商務人士的咨詢電話與日具增。憑借著多年來對中美兩國經濟的關注學習和實際操作，筆者覺得，在商業機遇和投資回報上，也許現在美國已經落後於新興的經濟體，但是美國保證私有財產的憲法，美元的流通性和軍事上獨特的戰略地位，讓其在成為您財富「平靜港灣」上，有不可替代的絕對優勢。美國作為世界第一大經濟體，與中國經濟相互獨立,對於尋求分散投資的人來說是最佳選擇。只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能，市場漲你漲，市場跌你保證只漲不跌，若干年後可能累積到可觀的數額，放錢取錢都非常靈活，拿出來用也可以100%免稅。

• 分散風險，享受司法豁免的保障

買人壽保險也是分散風險的一種方式，在美國，人壽保險上的現金值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。換句話說這個人就是受到訴訟，遭遇牢獄之災都不會受到影響。別人休想動他保險上的錢，而在中國，這樣的保障恐怕是天方夜談。大家都知道在中國大陸、不論當官還是經商現在都是高風險的職業，一旦東窗事發（官員被雙規，商人被下獄），財產多半要被沒收，所以現在大陸的有錢人，不論是當官還是做生意的，為以防不測，都想方設法把資產轉移到海外，紛紛選擇購買美國的大額人壽保險,把大量的現金投到保險上就是看中了人壽保險有司法豁免保障的功能。既使日後被引渡回去了,放在保險上的現金值別人也拿不走。

• 法律保護優，條款人性化

在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應該知道，美國多數的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規範，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。就現今規範來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大於中國國內。

超過300年保險歷史中，美資的保險公司不斷根據實際數據調整保費和條款，令其更加符合絕大多數客戶的具體述求。例如，在美國發行的人壽保險都有「兩年不可抗辯期的規定」，這是什麼意思呢?這是指如果客戶在投保時，對自己的健康或其他資訊有所隱瞞，例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險公司，若在投保的兩年內客戶死亡，而保險公司在理賠審合的過程中找到證據，證明客戶在當初投保時並未誠實告知其所應提供的資訊，保險公司可以退還客戶所有已繳之保費，但無須依照其當初投保之保額給予理賠。

但若該保單已生效且超過兩年以上，客戶發生死亡的情形，保險公司在理賠審合的過程中，即便發現客戶當初未誠實告知的證據，根據美國的規定，保險公司不可以拒絕理賠，換句話說，保險公司在遇到上述情形時，是「必須」依據客戶當時投保的保額予以全數支付。這項措施是就為了避免保險公司因財大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，借由此項規範可以保障投保人的權利。

根據筆者所知，目前亞洲各國保單都有一項條款「若保單牽涉詐欺，可追溯終身」，單是這項條款，筆者就有所疑問，其中所謂的「詐欺」又是由誰來認定呢?保險公司本身?司法機關?還是第三方公正單位?之後所衍生出種種的問題，對投保的客戶可以說是頭疼外加心力交瘁，最後還不一定能獲得合理的賠償。單是這項規定，美國的人壽保險就完全顯示出其絕對的優勢所在!

• 服務完善，理賠快

保險理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文並公證後，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。而保險公司即會支付美金支票給受益人，受益人可以在全世界任何地方存入戶頭，而此保險理賠完全是免稅的理賠。

• 用保險理賠來付遺產稅

很多中國人來美投資房地產，但他們可能不知道外國人過世後，其在美國的資產（主要指房地產）超過6萬美元的就要付遺產稅，稅率40%，而且人過世後9個月就要填稅表706NA，用現金付清遺產稅後方可繼承財產。如果有人壽保險就不用擔心沒有現金來付遺產稅。

中國人如何才能買到美國人壽保險

中國人到美國來旅遊兼購物或出差，有的順便買房置地，或為投資或為子女上學居住，這些沒有美國身份，也不居住在美國的外國人(foreigners)人士以前是買不到美國的人壽保險。最近有的保險公司開始放寬限制，允許居住在中國的中國人購買美國的人壽保險。一般要求如下：

• 投保人必須持有效護照和簽證，合法進入美國
• 在美國填寫人壽保險申請表
• 在美國進行免費身體檢查（主要是抽血、驗尿、測身高體重血壓等）。體檢費用保險公司承擔。根據被保險人的年齡和健康狀況，有時需要投保人提供大陸的病歷資料。
• 在美國的銀行開設帳戶

保費的付款方式

投保人直接從美國的銀行帳戶轉賬支付保費。針對近期來自中國的客戶量激增，美國各大銀行，投資公司均推出一系列便民措施。例如可以接受中國的身份證和駕照為合法ID,允許海外的通訊地址，可以不需要提供社會安全卡等等。很多大型保險公司更是和中國的醫療機構以及調查公司掛鈎，能夠及時調閱保險申請客戶的醫療報告和理賠訴求。很多中國的大型銀行也開始接受美國的金融機構開出的退休金和理賠支票直接存入客戶在中國的賬戶，十分方便快捷。

境外人士一旦離開美國就很難操作投資和保險事項。因此，在美停留的日子里，不妨多瞭解美國的各種產品，為自己和家人的經濟做一個更有效，更長遠的規劃。

來源：美國財富管理

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