敢問路在何方？現狀之下我們如何配置美元資產

只要稍稍關注近來的財經消息，「人民幣持續貶值」、「外匯監管逐步加強」、「海外房產市場加速升溫」等關鍵詞已經為大家耳熟能詳。尤其對於那些有一定財富累積的富人及高淨值家庭來說，這些熱議的話題不僅僅代表著經濟大形勢的變化，更加帶來了對合理資產配置以及財富保障的切身思考。如何才能在創造財富的同時守住財富？如何才能在愈加嚴密的外匯監管之下實現合理海外資產配置來以獲得更為穩健的投資收益？面臨種種現狀，這些都將是擺在中國富人眼前的關鍵問題。

截至11月17日，離岸市場人民幣對美元匯率跌至6.88（新浪財經），這已是人民幣對美元匯率的7連跌，同時也創下人民幣對美元匯率的六年新低。人民幣對美元匯率的持續下降無疑加速了富人群體進行海外資產配置的腳步，首當其衝的就是海外購房。美國房地產經紀協會的數據顯示，從2013年開始，中國買家超越了加拿大買家成為美國購房的第一大金主；在2016年，中國買家購房交易額約為273億美金，佔全球外國人買家的14%。

然而，在外匯監管力度逐步加強的趨勢下，海外購置房產已經變得愈加困難。自2016年1月1日起個人外匯業務監測系統在全國上線運行，外匯監管局對個人購匯及給境外賬戶匯款的各項細節都進行了明確規定並加大了控制力度。被俗稱為「螞蟻搬家」的將一律被列入黑名單，違規者更是會被剝奪兩年合計10萬美元的換匯額度。換句話說，那些全家老小親朋好友湊齊20人，利用每人5萬美元購匯限額在美國買房的故事已經成為過去。

人民幣貶值預期依然存在，美元走勢持續看漲，配置美元資產仍是眼下非常重要的海外資產配置手段。但面臨嚴格的外匯監管之下愈加困難的大筆資金外移，還有哪些投資渠道安全穩定又不需要一次性動用大筆資金呢？小編認為，美國的人壽保險就很值得考慮。

首先，相比起動輒幾十上百萬美元投入的房產購置，一份價值100萬美元人壽保險的保費數額就顯得毫無壓力了。比如，40歲出頭的李先生夫婦購買總價值為150萬美元的美國指數型萬能險，保費分5年付清，每年僅需合計約6萬美元的保費投入，而兩人每年共有10萬美元的購匯額度，完全沒有問題。但如果在美國購買價值150萬的房產，因為是外國人身份，就算辦理貸款，首期支付也要近100萬美元。兩相比較，購買保險的可行性優勢明顯。

其次，美國的人壽保險不僅僅提供保障功能，還具有非常好的投資價值。比如剛才提到的指數型萬能壽險，作為投資理財的有效工具之一，其長期的投資回報預期可達5%-6%。同時，它還能作為退休規劃的強力手段。比如剛才提到的張先生夫婦，在40幾歲時投保，5年後保費付清，等到60多歲退休的時候兩個人預期可領取合計約每年9萬美元的金額作為退休收入。更理想的是，通過合理的設計，它完全可以被規劃為省稅甚至免稅的收入。

不得不說，各種現況之下，在美國購買人壽保險是非常明智且富有可行性的投資方式，而這種資產配置方式也正逐步進入廣大投資人的視野。當然，國人更加熟悉並且信賴的依然是房產投資，並在未來一段時間依舊會是華人在美投資所青睞的產品。但隨著中國富人群體海外資產配置的需求逐步增大，美國人壽保險必定會以一種更先進更實用的投資方式受到廣泛重視。